Prêt personnel ou réserve d'argent : quelles différences? que choisir?

Découvrez les différences entre les prêts personnels et les réserves d'argent: quel sont les avantages et les inconvénients de l'un ou l'autre? combien cela coûte?

Un besoin de liquidités

Les prêts personnels et les réserves d'argent (avec ou sans cartes de crédit) ont au moins un point en commun: ils permettent tous les deux de disposer d'une somme d'argent (liquidités) pour tout usage, sans en justifier le but ni le motif. C'est d'ailleurs pour cette raison qu'ils sont régulièrement confondus.

En réalité, la ressemblance entre les deux produits s'arrête là.

Un différent type de produit, un différent mode de remboursement

Le prêt personnel appartient à la famille des prêts à tempérament, tandis que les réserves d'argent appartiennent à celle des ouvertures de crédit. Voici les principales différences entre les deux:

Prêt personnel (prêt à tempérament), un échéancier défini à l'avance:

Lorsque vous souscrivez à un prêt personnel, vous définissez à l'avance: le montant emprunté, la durée de remboursement et la mensualité du crédit. De ce fait, après avoir conclu votre prêt personnel, vous recevez un montant sur votre compte bancaire et au terme de la durée définie dans le contrat, le crédit est remboursé par le paiement de mensualités. Si vous optez pour ce type de crédit, il est intéressant de comparer les prêts personnels en Belgique.

Réserve d'argent (ouverture de crédit), un remboursement "à la carte":

Dans le cas d'une réserve d'argent, c'est différent: le prêteur met à votre disposition une somme d'argent que vous êtes libre ou non d'utiliser. La mensualité que vous devrez rembourser au prêteur dépend du montant consommé de la réserve. Elle sera au minimum constituée des intérêts du crédit et il n'y a aucune durée de remboursement prévue à l'avance. Toutefois, pour protéger le consommateur, la législation impose que ces réserves soient régulièrement remises à zéro. Si vous préférez ce type de prêt, vous devriez jeter un oeil au comparatif des cartes de crédit (réserves d'argent) en Belgique.

Prêt personnel ou réserve d'argent: une question d'usage différent

Selon nous, cela dépend principalement de l'usage qu'il sera fait de l'argent emprunté et/ou du type de projet. Voici des exemples d'utilisation:

- Jean a besoin de liquités pour payer ses factures, rembourser un crédit en cours (non fiché), une dette contractée auprès de sa famille et s'acheter quelques meubles pour son nouvel appartement. Il est un peu serré financièrement et voudrait oublier ses tracas financiers et remettre son budget en équilibre. Dans son cas, il devrait plutôt souscrire à un prêt personnel: cela lui permettra d'emprunter une somme suffisante pour effectuer tous ses paiements tout en choisissant une durée et donc une mensualité qui lui convient. On ne lui conseillerait pas de souscrire à une réserve d'argent, parce qu'il risque de reporter ses problèmes financiers à plus tard s'il décidait de payer la mensualité minimale (qui peut être uniquement constituée d'intérêts).

- Maria n'a pas particulièrement de soucis de trésorerie mais aimerait pouvoir profiter du confort ponctuel d'avoir une somme d'argent à sa disposition quand elle en a besoin. Elle aimerait par exemple pouvoir s'offrir un nouvel ordinateur ou réserver ses vacances en ligne sans devoir entamer ses économies personnelles. Maria sait qu'elle recevra une somme plus tard (par exemple un 13e mois) qui lui permettra de rembourser l'argent utilisé de la réserve d'un seul coup. Elle pourra aussi décider de rembourser cette somme sur plusieurs mois, en payant plus que la mensualité minimale. Elle trouve cela pratique de pouvoir avoir à disposition un montant qu'elle peut utiliser et rembourser à sa guise. On lui conseillerait alors dans son cas de plutôt souscrire à une ouverture de crédit (réserve d'argent avec carte ou sans). En effet, elle n'a ici pas vraiment de projet défini à l'avance, ni un besoin de restructurer son budget mensuel.

Un coût différent: exemples

Prenons le cas d'un montant de 5001 EUR empruntés:

- Dans le cas d'un prêt personnel, la durée maximale de remboursement sera de 36 mois pour ce montant. À un taux de 9.99%, la mensualité sera de 160.34 EUR. Cette mensualité est fixe et comprend une part de capital et une part d'intérêt dues au prêteur. Le montant total remboursé au terme du crédit sera de 5772,24 EUR. Soit un coût total de 771,24 EUR. Après cette durée de 36 mois, le crédit est à zéro.

- Pour une réserve d'argent sans obligation de remboursement périodique de capital, le délai de zérotage est de 5 ans. Ce qui signifie que la réserve devra être remboursée (revenue à zéro) au moins une fois par période de 5 ans. Pour un taux de 12.5% et dans l'hypothèse que la totalité des 5001 EUR sont utilisés, vous devrez rembourser au prêteur au minimum 625,13 EUR par an, soit une mensualité de 52,09 EUR. Celle-ci est inférieure à celle du prêt personnel mais ne comprend pas de remboursement du capital emprunté. Dans notre exemple, elle est uniquement constituée des intérêts dus au prêteur. De ce fait, un jour ou l'autre, il faudra payer au prêteur les 5001 EUR empruntés d'un coup ou alors décider d'augmenter le montant de ses remboursements mensuels afin de s'aquitter finalement du prêt. Dans le cas le plus défavorable, en remboursement la mensualité minimale pendant 3 ans, le coût total du crédit sera de 1875,39 EUR. Dans le cas le plus favorable, en remboursant la totalité de la somme empruntée le mois suivant son utilisation, le coût total du crédit sera de 52,09 EUR (soit une mensualité d'intérêt).

En conclusion

Comme l'exemple chiffré ci-dessus le démontre, mal gérée, le coût d'une ouverture de crédit peut devenir important: les réserves d'argent devraient être utilisées plutôt de manière ponctuelle et être remboursées sans trop tarder. Lorsque l'emprunteur a un projet défini et qu'il souhaite être sûr d'avoir remboursé la totalité de son crédit sur une période et avec une mensualité définie à l'avance, il devrait plutôt opter pour un prêt personnel.

Créé le: 14/04/2018 - Mis à jour le: 14/04/2018